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中小銀行存款利率又降了！

《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，近期多家地方中小銀行、民營(yíng)銀行紛紛發(fā)布公告，再度下調(diào)存款利率。本輪調(diào)整依舊以定期存款掛牌利率下調(diào)為主，部分機(jī)構(gòu)叫停了相對(duì)高息產(chǎn)品的自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能。

受訪專家指出，利率市場(chǎng)化和居民投資理財(cái)意識(shí)覺醒背景下，銀行依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式受到巨大沖擊，商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策要從“資產(chǎn)決定負(fù)債”轉(zhuǎn)向“客戶服務(wù)決定負(fù)債”。

密集下調(diào)存款利率

2025年接近尾聲，中小銀行又掀起一輪降息潮。

據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，近一個(gè)月來，已有河南、云南昆明、廣東、海南等多地的農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行，以及部分民營(yíng)銀行密集發(fā)布《關(guān)于調(diào)整人民幣存款利率的公告》，將存款掛牌利率再度下調(diào)。

值得一提的是，有銀行部分產(chǎn)品此次下調(diào)幅度高達(dá)80個(gè)基點(diǎn)（BP）。10月20日，平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)文，自10月21日起對(duì)該行存款產(chǎn)品利率全面下調(diào)。其中，三年期及五年期定期存款掛牌利率直線下降80BP，雙雙跌入“1”字頭，分別由2.1%和2.15%降至1.3%和1.35%。

上海華瑞銀行也于近日開啟了年內(nèi)第7輪降息。10月13日，華瑞銀行發(fā)布公告，單獨(dú)下調(diào)了三年期定期存款利率15BP至2.15%，調(diào)降后三年期與五年期存款利率依然“倒掛”。本輪下調(diào)距此前9月24日調(diào)整未滿一個(gè)月，與年初相比，五年期存款利率降幅達(dá)到60BP。

昆明官渡滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行已是年內(nèi)第6次調(diào)整存款掛牌利率，三年期與五年期存款利率均累計(jì)下降75BP。此外，還有河南嵩縣興福村鎮(zhèn)銀行、福建華通銀行等超20家銀行紛紛作出調(diào)整，多家機(jī)構(gòu)年內(nèi)已下調(diào)存款利率兩次以上。

除了下調(diào)掛牌利率，還有貴州務(wù)川農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)，取消了通知存款、零存整取類產(chǎn)品等相對(duì)高息存款產(chǎn)品的自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能。

未來仍有降息空間

“近年來，存款利率延續(xù)下行趨勢(shì)。部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款、協(xié)定存款等產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃，以及下架智能通知存款產(chǎn)品，主要是為了降低存款利率。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼直言，“下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本，有助于中小銀行保持息差基本穩(wěn)定，提升穩(wěn)健發(fā)展能力。隨著存款利率走低，以及居民預(yù)期改善，資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)的吸引力或?qū)⑦M(jìn)一步增強(qiáng)。”

據(jù)央行數(shù)據(jù)，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）已經(jīng)連續(xù)五個(gè)月按兵不動(dòng)，1年期LPR報(bào)價(jià)3%，5年期以上LPR報(bào)價(jià)3.5%。此外，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，城商行和農(nóng)商行凈息差水平分別為1.37%和1.58%，分別較去年末收窄1個(gè)基點(diǎn)、15個(gè)基點(diǎn)。

東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青在研報(bào)中預(yù)計(jì)，年底前央行有可能實(shí)施新一輪降息降準(zhǔn)，并帶動(dòng)兩個(gè)期限品種的LPR報(bào)價(jià)跟進(jìn)下調(diào)。這將引導(dǎo)企業(yè)和居民貸款利率更大幅度下行。現(xiàn)階段物價(jià)水平偏低，貨幣政策在包括降息在內(nèi)的適度寬松方向上有充足空間。

董希淼認(rèn)為，未來一段時(shí)間，存款利率以及非利息補(bǔ)貼還將繼續(xù)下降。存款利率走低以及理財(cái)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)向好，導(dǎo)致出現(xiàn)“存款搬家”，這是當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)之一。這本質(zhì)上是利率市場(chǎng)化和居民投資理財(cái)意識(shí)覺醒背景下，銀行依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式受到的巨大沖擊。

“商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策，絕非簡(jiǎn)單地‘拉存款’，而是要從‘資產(chǎn)決定負(fù)債’轉(zhuǎn)向‘客戶服務(wù)決定負(fù)債’，核心思路是既然存款留不住，那就用更好的產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶的錢，并賺取管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)以彌補(bǔ)息差下滑和利息收入下降。”董希淼建議道。