證券時報網(wǎng)
曾劍
2025-10-22 22:04
銀行“沉睡賬戶”又迎來一波清理熱潮。
《國際金融報》記者注意到，湖北、貴州、廣西、新疆等多地的中小銀行近日密集發(fā)布公告，宣布將加強賬戶管理，對長期不動戶進(jìn)行清理。值得關(guān)注的是，本輪銀行“清卡”的賬戶范圍更為精準(zhǔn)。
專家指出，銀行“沉睡賬戶”清理標(biāo)準(zhǔn)精細(xì)化的趨勢愈發(fā)明顯，表明此類工作正在持續(xù)得到優(yōu)化，建議消費者定期梳理個人名下賬戶及資產(chǎn)狀況，提高風(fēng)險管理意識。
“清卡”范圍更精確
“沉睡賬戶”，一般指長期未發(fā)生主動交易且余額在一定標(biāo)準(zhǔn)以下的銀行賬戶，社?？?、公積金卡等民生類賬戶除外，在具體時間和余額標(biāo)準(zhǔn)方面，不同銀行一般存在細(xì)微的差異。
近年來，針對用戶睡眠卡的“清卡”行動持續(xù)展開。記者梳理發(fā)現(xiàn)，10月以來，多地中小銀行紛紛掀起新一輪“睡眠卡”清理潮。與往年相比，本輪“清卡”行動出現(xiàn)了許多變化，部分銀行對不動戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以及清理范圍作出了更為精細(xì)的規(guī)定。
在對“睡眠賬戶”的認(rèn)定方面，不少銀行提高了對動賬時間及最低余額的要求，進(jìn)一步縮小了睡眠卡的范圍。
例如，興業(yè)銀行近日調(diào)整了長期不動戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，將賬戶余額由“100元（含）以下”降為“10元（含）以下”，無簽約關(guān)系及非結(jié)息交易的時長由“連續(xù)180天（含）以上”提高至“連續(xù)365天（含）以上”，調(diào)整后納入長期不動戶治理的賬戶范圍更小。
在清理的范圍方面，除個人睡眠卡外，部分銀行還將清理單位睡眠賬戶以及網(wǎng)絡(luò)賬戶。
貴州貴安新區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行公告稱，將自11月14日起清理一年內(nèi)未發(fā)生收付活動（不包括結(jié)息等非客戶主動發(fā)生的業(yè)務(wù)）且未欠該行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶。新疆和田農(nóng)商行則稱，自11月1日起，將持續(xù)清理連續(xù)4年（含）以上未登錄個人手機銀行，且賬戶無任何主動交易記錄的個人手機銀行網(wǎng)銀賬戶。
在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，銀行“沉睡賬戶”清理標(biāo)準(zhǔn)的改變，表明銀行此類工作正在持續(xù)得到優(yōu)化。
“維護(hù)‘睡眠賬戶’可能存在系統(tǒng)資源的占用，也會存在合規(guī)成本，將清理范圍拓展至線上渠道的電子賬戶與手機銀行，可能是基于降本增效等考量?！碧K筱芮指出，“近年來，銀行清理‘睡眠賬戶’的行動在一直持續(xù)，精細(xì)化的趨勢也愈發(fā)明顯。對于消費者而言，也能夠從源頭保障其賬戶的安全性?！?/p>
建議消費者定期清理
“學(xué)費卡、工資卡、社?？ǎ€有網(wǎng)銀開的線上賬戶，我也數(shù)不清自己有多少張銀行卡，很多平時也用不上?！毙⊥酰ɑ└嬖V記者。
央行發(fā)布的《2025年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至二季度末，全國共開立銀行卡100.68億張，較2024年末的99.13億張再增1.55億張。其中，借記卡93.54億張，信用卡和借貸合一卡7.15億張。而截至2024年末，我國人均持有的銀行卡數(shù)量已達(dá)到7.04張。
“長期不動賬戶因缺乏有效監(jiān)控，易被不法分子利用作為洗錢與詐騙的通道?！北本┑潞秃猓ㄉ虾＃┞蓭熓聞?wù)所高級合伙人、德和衡研究院上海分院院長白耀華律師對記者分析指出，“賬戶長期未使用可能導(dǎo)致開戶時留存的手機號、身份證號等信息被泄露，成為精準(zhǔn)詐騙的靶點。此外，賬戶余額較低時，持卡人可能忽略賬戶變動，若被不法分子盜用，可能因銀行未盡安全保障義務(wù)引發(fā)糾紛?！?/p>
正如小王所說，各類名義下辦理的銀行卡數(shù)量較多，往往記不清是否存在“睡眠賬戶”。值得一提的是，在監(jiān)管指導(dǎo)下，銀聯(lián)云閃付于2021年上線了“一鍵查卡”功能，可以便捷查詢近500家銀行的賬戶情況。記者通過“卡管理”—“查卡”流程操作后發(fā)現(xiàn)，約5分鐘便可獲取個人銀行卡報告。此外，還可以通過央行征信報告、銀行網(wǎng)點查詢的方式，查出自己名下的所有銀行賬戶。
對于廣大持卡消費者，蘇筱芮建議，面對銀行的清理行動，需要樹立如下意識：一是賬戶盤點意識，定期梳理個人名下賬戶及資產(chǎn)狀況，養(yǎng)成查賬記賬的良好習(xí)慣；二是風(fēng)險管理意識，在密碼設(shè)置、賬戶登錄管理等方面加大保護(hù)措施，冗余賬戶及時注銷，以避免被不法分子趁虛而入。
“銀行則需通過短信、App推送等渠道提前告知客戶清理計劃及期限，保障消費者的知情權(quán)。睡眠卡賬戶余額也應(yīng)合規(guī)轉(zhuǎn)入久懸未取專戶管理，不得擅自沒收，確?？蛻魬{身份證可隨時取回資金?！卑滓A指出，“此外，應(yīng)避免‘一刀切’操作，建立差異化識別機制，如對老年人、低收入群體賬戶增加人工審核，防止誤傷必要備用賬戶?！?/p>
