每日經濟新聞
2025-10-09 10:45
近日，建設銀行在官網發布公告，明確將進一步加強信用卡溢繳款管理。事實上，年內已有多家銀行實施相關舉措。
業內人士指出，此舉系防范不法分子使用非本人賬戶的溢繳款轉移非法資金。
除了加強溢繳款管理，券商中國記者注意到，近期不少銀行都發布風險提示，有不法分子冒充該行員工，以“辦理大額信用卡”“信用卡提額”等名義推銷POS機，實則通過收取POS機押金等方式實施詐騙。
對信用卡溢繳款設定限額
建行公告表示，為保障客戶的用卡權益，用戶需使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，在滿足客戶合理還款的需求下，建行將對信用卡設定溢繳款存入、轉出限額，該限額將結合風險情況進行動態調整。
建行再次強調，信用卡僅限本人日常消費使用，須保證交易真實、合規和合法。不得將信用卡出租、出借、出售，或以其他方式交由他人使用；不得利用信用卡接受他人名下來源不明資金，或通過虛假交易、溢繳款轉出、取現、現金轉出等方式轉移信用卡內來源不明資金；不得用于電信網絡詐騙等非法行為。
這并非個例，券商中國記者梳理發現，年內已有海南農商銀行、齊魯銀行、滄州銀行等多家機構相繼發布類似的溢繳款調整公告，行業信用卡風險管控舉措再升級。
何為信用卡溢繳款？指的是持卡人還款時超出應還金額的部分，或是賬單結清后仍留在卡內的資金，常見于誤操作還款、重復還款或消費退款等場景。
信用卡溢繳款有何風險？對持卡人而言，溢繳資金本是“閑置款”，但這卻可能成為洗錢團伙的“工具”。業內人士向券商中國記者指出，近年來，隨著“斷卡”行動深化，儲蓄卡管控趨嚴，不法分子轉移目光，將信用卡用作轉移違法所得的“新陣地”。
據了解，洗錢團伙通過租借或購買他人信用卡實施洗錢犯罪，以信用卡還款或轉賬的方式，使違法所得成為信用卡溢繳款，隨后利用虛假商戶POS消費交易將信用卡溢繳款轉為商戶結算款，并向下游賬戶分散轉移，最終實現取現或變現。
POS機暗藏非法交易隱患
從前述案例中不難看出，POS機暗藏信用卡用卡安全隱患。除了幫助洗錢團伙轉移資金，近期以辦卡名義推廣POS機的詐騙案也頻頻出現。
9月18日，貴陽銀行發布風險提示，有不法分子冒充該行員工，以“辦理大額信用卡”“信用卡提額”等名義推銷POS機，通過收取押金實施詐騙，已造成客戶資金受損。針對這類風險，貴陽銀行明確劃定紅線：工作人員辦理信用卡業務時，不會以搭售POS機為由承諾提額或辦卡，更不會收取任何費用。
農業銀行廣州分行也發布相關提示，正規POS機押金需在網點繳納并出具憑證，上門服務收取費用應高度警惕，且機具需帶有銀行的明確標識。
據了解，常見偽冒銀行工作人員辦理業務的話術包括：“辦理信用卡即贈POS機”“辦理POS機可提高信用卡額度”“POS機與信用卡必須綁定激活”等，農行指出，凡是以上述名義辦理業務或以該等名義收取所謂“會員費、激活費、流量費”的捆綁、搭售行為，皆為假冒農行名義，切勿相信承諾可通過此類方式“降低辦理信用卡門檻、提高信用卡額度、POS機具支持流水養卡、預繳費用或首刷押金可指定時間返還”的代辦廣告和虛假營銷行為。
POS機亂象待整治
支付機構是POS機的主要提供者和推廣者，業內人士指出，POS機推廣亂象一直存在。
“POS機實際是支付入口級硬件，本身具備資金流轉的關鍵屬性，疊加近年來小微商戶融資需求旺盛，不法分子正是利用了信息不對稱和用戶辦卡和套現的灰色心理，打著銀行或支付公司內部渠道的幌子實施詐騙?！辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈└嬖V券商中國記者。
他表示，本質上，POS機亂象暴露出部分用戶對POS機真實功能認知模糊，也反映出金融機構風險審核和業務推廣鏈條中的漏洞。詐騙發生后，首當其沖的是銀行和支付機構的品牌信譽，更深層次看，該現象擾亂正常的收單市場秩序，抑制了合規小微商戶的正常用卡需求，對支付行業的長期健康發展形成負面擾動。
王蓬博提示，除及時發布風險提示外，未來，銀行應對涉及信用卡類的資金流和信息流加強監控，對異常集中充值、快速刷卡、商戶類別不匹配等行為實時預警；支付機構則需嚴格落實“一機一戶”和商戶實名制，結合交易地理位置、頻次、金額等多維度數據交叉驗證，同時與銀行建立信息共享機制，對高風險POS終端動態限額或關停，從源頭掐斷資金沉淀與虛假交易的閉環。
責編：王璐璐
排版：劉珺宇
校對：高源
