證券時報網(wǎng)
2025-10-30 09:17
證券時報記者 黃鈺霖
時至10月末，一年一度的“雙11”購物節(jié)已近在眼前。
證券時報記者注意到，近日，多家銀行搶抓時點，力推信用卡與儲蓄卡“綁卡”、支付分期、滿額立減或返現(xiàn)等優(yōu)惠。業(yè)內(nèi)人士表示，金融機構(gòu)與電商平臺聯(lián)手推出分期免息、支付減免等活動，既有助于精準(zhǔn)獲客，賦能消費市場，也能為后續(xù)的場景開拓、風(fēng)險定價、金融服務(wù)升級等打下基礎(chǔ)。
“綁卡”優(yōu)惠返現(xiàn)扎堆
據(jù)證券時報記者梳理，包括中國銀行、交通銀行、平安銀行、招商銀行、徽商銀行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行均針對“雙11”購物節(jié)發(fā)布信用卡、儲蓄卡的“綁卡”優(yōu)惠，涵蓋分期免息、立減、返現(xiàn)等。
近期，中國銀行推出“惠聚中行日”，客戶在淘寶或天貓平臺消費，支付時通過支付寶選擇“中國銀行信用卡”完成支付，可獲得單筆訂單支付金額滿千元隨機立減的優(yōu)惠。同時，中國銀行還聯(lián)合支付寶、淘寶、京東等多個平臺推出分期立減優(yōu)惠，部分商品還可以享受最高24期0息分期。
招商銀行則主打支付返現(xiàn)，活動期間用戶綁定并使用該行信用卡，單筆消費滿足金額后，可至活動頁面領(lǐng)取返現(xiàn)，最高可領(lǐng)1111元，最多可返現(xiàn)30次。此外，招商銀行還瞄準(zhǔn)外賣場景，推出招行信用卡的外賣滿減紅包。
同時，支付寶平臺上線了“銀行卡天天減”專區(qū)，力推儲蓄卡、信用卡的“綁卡”優(yōu)惠，用戶綁定新銀行卡后可以獲得支付立減。截至目前，參與銀行已覆蓋國有大行、股份行和城農(nóng)商行，包括建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、郵儲銀行、杭州銀行、江蘇銀行、桂林銀行等。
為何商業(yè)銀行紛紛發(fā)力，推動用戶在購物平臺“綁卡”？
“在場景為王時代，‘綁卡’意味著銀行獲得了在高頻消費場景下直接觸達(dá)用戶的能力。”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴證券時報記者，“綁卡”不僅能提升活期存款沉淀和交易數(shù)據(jù)積累，更重要的是獲取了消費行為畫像，為后續(xù)的精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險定價和交叉銷售，比如推薦信用卡、理財或消費貸等打下數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝對證券時報記者表示，“綁卡”除了幫助銀行精準(zhǔn)獲客外，更是銀行在存量競爭中激活“沉睡賬戶”的一招，有助于銀行構(gòu)建“用戶—數(shù)據(jù)—場景”閉環(huán)。
消費貸利率低至3%
在信用卡“戰(zhàn)場”以外，與購物節(jié)場景適配度較高的消費貸產(chǎn)品也在不斷走熱。
“新人券后年化利率（單利）3%—3.6%，是固定必得利率。”近期，杭州銀行在社交平臺上發(fā)布的消費貸廣告如是稱。據(jù)了解，該行的“寶石貸”產(chǎn)品新用戶首借年化利率最低可至3%，最高額度可貸30萬元。
除了對利率進(jìn)行優(yōu)惠，有銀行還加碼了消費貸額度。“‘雙11’購物資金不用愁，最高100萬額度隨時取用！”——這是江蘇銀行近期推銷該行消費貸產(chǎn)品時主打的口號，產(chǎn)品年化利率為3%—18%。同時，近期簽約的消費貸新客有機會獲得該行5000枚“蘇銀豆”，可用于兌換音樂、視頻等平臺會員。
不僅是銀行，消費金融公司也瞄準(zhǔn)了購物節(jié)營銷。在招聯(lián)消費金融推出的“雙11”活動中，受邀用戶可搶最高30天的免息券，單筆借款2萬元內(nèi)可使用。在此之前，為強化政策紅利與產(chǎn)業(yè)資源整合，招聯(lián)消費金融以“國補+分期”的形式精準(zhǔn)發(fā)力，協(xié)同股東中國聯(lián)通推出“分期購機0利息”促消費活動，活動覆蓋蘋果、華為、OPPO等多個品牌的多種機型。
王蓬博指出，除了利率優(yōu)惠，申請便利性和場景嵌入程度都是用戶選擇消費貸時考量的關(guān)鍵因素。“因此，帶有前X期免息、隨借隨還等特征的消費貸產(chǎn)品更具吸引力，尤其是與特定電商平臺深度打通、實現(xiàn)購物授信、支付無縫銜接的聯(lián)名類產(chǎn)品，更能抓住用戶的沖動與便利需求。”王蓬博說。
銀行聯(lián)手平臺深耕零售場景
值得一提的是，近期，銀行還與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺緊密“牽手”，多措并舉賦能消費市場，合力升級金融服務(wù)體驗。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼告訴證券時報記者，電商平臺往往會配合金融機構(gòu)在較大的促銷節(jié)點推出分期免息、支付減免等活動以吸引消費者，這也成為電商平臺運營促銷活動、拉動消費增長的重要方式。
王蓬博表示，與傳統(tǒng)銀行自行推廣相比，購物節(jié)期間聯(lián)合平臺營銷能夠?qū)崿F(xiàn)從“單向推送”到“場景嵌入”的改變，比如在購物結(jié)算頁面，可直接彈出銀行提供的“0利息分期”選項，或者在支付寶賬單頁面智能推薦消費貸優(yōu)惠的提示，讓金融服務(wù)體驗更加順暢。
展望未來，多位業(yè)內(nèi)人士也指出，利率優(yōu)惠、現(xiàn)金補貼的競爭模式將會改變。
王蓬博認(rèn)為，單純依靠價格補貼的模式難以為繼，因此銀行必須在場景深度嵌入和渠道融合上持續(xù)發(fā)力。
郵儲銀行研究員婁飛鵬也認(rèn)為，未來銀行零售金融的競爭核心不再簡單是“誰的利率更低”，而是“誰更懂場景、誰更會協(xié)同、誰更能把金融無縫融入生活”。他同時表示，銀行可在多個方面探索突破：一是深化場景金融嵌入，把支付“綁卡”升級為“消費—信貸—理財”全鏈路嵌入，覆蓋各類高頻場景；二是打造“政策補貼+銀行讓利”的紅利型金融產(chǎn)品，緊跟國家以舊換新、設(shè)備更新等政策；三是差異化服務(wù)客群，如針對Z世代推出社交化金融，打造“聯(lián)名卡+短視頻種草+積分游戲化”的運營等。
