證券時報網
李銘宇
2025-10-24 19:29
近日，多家銀行陸續發布賬戶管控清理公告，本輪“清卡”行動對賬戶的篩選更精準——部分銀行進一步細化“長期不動戶”的認定標準與清理范圍，清理對象不再局限于傳統長期不動賬戶，還延伸至電子賬戶、手機銀行等線上渠道關聯賬戶。
蘇商銀行特約研究員薛洪言在接受《證券日報》記者采訪時表示，近期銀行推進賬戶管控清理，直接動因源于監管要求與自身經營壓力的雙重驅動。一方面，長期不動賬戶易被不法分子用于洗錢、電信詐騙等非法活動，監管層對賬戶風險防控提出了更高標準；另一方面，中小銀行自身資源有限，大量閑置賬戶占用系統存儲與運營成本，清理后可釋放資源服務活躍客戶，進而提升資金管理效率。
10月份以來，包括新疆和田農商銀行、湖北遠安農商銀行、遼寧葫蘆島銀行、廣西北部灣銀行、貴安新區發展村鎮銀行等在內的多家地方性銀行，陸續發布公告啟動賬戶管控清理工作。值得關注的是，本輪清理中，銀行對不動戶的認定標準與范圍進一步細化，部分銀行首次將清理范圍擴展至電子賬戶及手機銀行等線上領域，部分銀行還將單位賬戶納入清理范疇。
具體來看，新疆和田農商銀行10月16日發布公告顯示，該行自11月1日起，將清理連續4年（含）以上未登錄且無任何主動交易記錄的個人手機銀行網銀賬戶。同日，湖北遠安農商銀行啟動個人銀行賬戶集中清理，覆蓋個人長期不動戶、重復開戶賬戶、身份信息缺失或過期賬戶，以及同一證件號對應不同戶名的賬戶。
此外，不少銀行還通過優化“長期不動戶”認定標準，進一步縮小清理范圍。以興業銀行為例，該行近日調整長期不動戶認定規則：賬戶余額門檻由“100元（含）以下”降至“10元（含）以下”，“無簽約關系且未發生任何非結息交易”的時長要求由“連續180天（含）以上”提高至“連續365天（含）以上”，雙重調整后，納入治理的長期不動戶范圍更精準。
在薛洪言看來，銀行此次細化認定標準、擴大清理范圍，核心是為實現更精準的風險防控。相較于國有大行，中小銀行客戶基礎更分散、風險識別能力較弱，需通過更嚴格標準篩選高風險賬戶，同時避免過度清理影響正常用戶。同時，將范圍擴大至電子賬戶及手機銀行，是因為線上已成為資金流動主要場景，部分長期不動的電子賬戶可能被用于匿名轉賬等非法活動，納入清理可填補監管空白，也符合賬戶全生命周期管理要求。
銀行業對長期不動賬戶的治理工作已經持續了較長時間。早在2023年10月份，國家金融監督管理總局組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作，明確要求各銀行機構對“沉睡賬戶”持有人進行提醒和通知。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向《證券日報》記者表示，銀行此次升級“清卡”行動，核心是防范金融風險、保障客戶資金安全，同時落實監管要求、提升賬戶管理效率。一方面，睡眠賬戶長期無交易，易被不法分子用于電信詐騙、洗錢等非法活動；另一方面，部分客戶對名下睡眠賬戶不知情，可能面臨額外費用或安全漏洞，清理工作既能幫助客戶厘清賬戶、合理規劃資金，也能助力銀行降本增效。
薛洪言認為，銀行在推進清理工作時需重點關注三個方面：一是合規性，銀行應嚴格遵循相關法規，確保清理標準公開透明，為綁定關鍵業務的賬戶建立豁免機制；二是保障用戶權益，履行充分通知義務，明確賬戶凍結后的資金處理方式，提供便捷的查詢與激活流程；三是風險防控精細化，優化賬戶識別模型，避免誤清“偶用賬戶”，同時強化清理后的信息保密管理，防止數據泄露引發次生風險。
“唯有通過技術升級與流程優化，在防風險與優服務間找到平衡點，才能實現金融系統安全與用戶權益的雙重保障。”薛洪言說。
